La póliza de crédito es un método de financiación muy popular entre las empresas.

Es un sistema sencillo y flexible para que cuentes con un crédito en situaciones puntuales de falta de liquidez.

Puede parecer que las palabras “póliza” y “crédito” no sean compatibles.

Pero, al  simplificar sus significados se refiere a un respaldo que ofrece el banco o una especie de préstamo preconcedido.

También, lo podemos definir como un  acuerdo en el que una entidad financiera se compromete a tener a disposición de una persona física o empresa un monto determinado de dinero.

Se formaliza a través de un contrato que especifica las condiciones, intereses y tiempo de pago.

Cómo funciona la póliza de crédito

En este caso,  el banco aprueba  un importe a la persona física o jurídica y lo deposita en una cuenta similar a la corriente.

Es así que el contratante pagará solo los intereses por las cantidades  que dispone y no por el total del crédito otorgado.

Las pólizas están dirigidas a las pymes y autónomos, ya que ayudan a solventar inconvenientes de liquidez a corto plazo.

Por ejemplo, si hay un impago de algún cliente que no permite afrontar otros compromisos financieros.

Es decir, las empresas pueden disponer de ciertas cantidades, pero dentro de los términos pactados.

Por ello, es una forma de ajustarse a las necesidades de financiación sin correr el riesgo de sobrepasar el límite.

Costes de las pólizas de crédito y ejemplo

El coste de la póliza de crédito se basa en los intereses que se devenguen por las cantidades disponibles.

Los costes de las pólizas de crédito oscilan entre el 0,25 % y el 2 % del total del importe. También depende de la entidad financiera, así como de las condiciones del propio banco y los límites del importe del crédito de la póliza.

Ejemplo de una póliza de crédito

Un modo práctico de comprenderlo es de la siguiente forma:

Si el banco concede una póliza de crédito de 10.000 € durante un año y solo se disponen de 2.000 € durante dos meses, retirando ese importe volviéndolo a ingresar 60 días después, solo aplican los intereses sobre esos 2.000 € y durante dos meses, no aplicando sobre el total del importe de la póliza de crédito.

Gastos de la póliza de crédito

Es importante tener en cuenta los gastos derivados de una póliza de crédito, como son:

1️⃣ Comisión de apertura. Aplica un porcentaje sobre el monto total del crédito, suele ser no mayor del 2 %

2️⃣ Comisión de revisión anual. Está sujeta al vencimiento del préstamo si se renueva por otro año. Por lo general, es la misma cantidad de la comisión de apertura.

3️⃣ Comisión de disponibilidad. Es un porcentaje sobre el crédito no dispuesto en el momento de liquidar intereses.

4️⃣ Comisión por saldo excedido. Entra en vigencia si habilitas más dinero del que tienes aprobado.

Cuánto dura y cómo se paga esta póliza

Es común que las pólizas tengan una duración anual.

Se cobran los intereses a partir de la firma del contrato, y durante 12 meses.

Estos se liquidan de forma trimestral. Antes del año se puede negociar con el banco si quieres renovar, ampliar o reducir la póliza.

Cuánto tiempo tardan los trámites

Pueden cambiar de acuerdo con la entidad, aunque debes tener en cuenta varios pasos:

1. Primeros contactos con las entidades bancarias y consultas sobre las condiciones generales.
2. Recopilación de los documentos, elaboración del expediente y envío a la entidad financiera.
3. Análisis de viabilidad de la póliza.
4. Entrega de la propuesta y toma de decisión interna.
5. Procesos administrativos  del banco y firma del contrato

Ventajas de las pólizas de crédito

✅ Es una solución para esas tensiones entre tesorería y circulante que en ocasiones ocurren en las Pymes.

✅ Puedes recurrir a un capital que por cualquier motivo no dispones.  

Consejos sencillos sobre estas pólizas

A pesar de lo atractivo de la póliza, no es recomendable para gastos fijos o periódicos que se pueden programar y cubrir de otra forma.

Por eso, si decides optar por una póliza de crédito, es importante que cuentes con una estrategia efectiva, ya que solo al elegir un banco u otro,  ahorras dinero.

¿Estás pensando adquirir una póliza de crédito?

En Gisofin tienes a tu disposición un equipo de asesores financieros.

Escríbenos y contactaremos contigo para conseguir la mejor solución para tu empresa.